Лучше, чем кредитка: Как покупать товары в рассрочку и не платить проценты

Главный управляющий директор ПАО «Совкомбанк» Андрей Спиваков

Фото: Евгения ГУСЕВА

Почти миллион россиян пользуются картами рассрочки «Халва». Что это за продукт? Какие плюсы он дает потребителю? И в чем подвох? На все эти вопросы в прямом эфире Радио «Комсомольская правда» ответил главный управляющий директор ПАО «Совкомбанк» Андрей Спиваков.

Банку платит магазин, а не клиент

- Андрей Дмитриевич, кредитные карты есть у многих. Ими россияне уже научились пользоваться. Но вы недавно создали новый продукт - карту рассрочки. Что это такое и в чем ее главное преимущество?

- Главная особенность - вы никогда не переплачиваете по карте рассрочки. Полная стоимость кредита (параметр, который установлен законом о потребительском кредитовании) по карте рассрочки - ноль. И это написано на первой странице вашего договора. В верхнем углу должна стоять огромная цифра 0%.

- А в чем тогда выгода для банка?

- Карта рассрочки - это карта, выпущенная вместе с магазинами-партнерами. Все затраты клиента на ее использование несут партнеры. Банк оплачивает покупки клиентов в магазинах-партнерах, а магазины платят банку проценты вместо покупателей. И в этом главное отличие от кредитки. Совсем другой механизм. По картам рассрочки банк зарабатывает не на людях, а на магазинах.

- Тогда для чего это нужно магазинам?

- Для увеличения объема продаж, для привлечения новых клиентов. Сейчас эффективность маркетинга для ритейла резко падает. Рекламодатели уходят с телевидения в интернет, им тяжело пробиться к покупателю. Но в случае с картами рассрочки магазин платит не за рекламу, а за конкретного клиента, уже совершившего покупку, поэтому деньги «в молоко» не уходят. Стопроцентная эффективность.

Один платеж в месяц

- На какой срок обычно дают рассрочку?

- Максимальный срок по карте «Халва» сейчас составляет 12 месяцев. Но не на все категории товаров. На самые ходовые - продукты питания, топливо, другие ежедневные покупки - предоставляют рассрочку в среднем на 3 - 6 месяцев. Конкретный срок зависит от магазина-партнера.

- Как работает рассрочка? Например, я купил что-то на 10 тысяч рублей с рассрочкой на 4 месяца…

- При покупке сразу видно, какой будет платеж. В вашем случае надо произвести четыре платежа по 2,5 тысячи рублей. Никаких процентов, никаких дополнительных платежей нет. Держатели кредитных карт часто не понимают, сколько надо платить, а еще чаще - почему именно такую сумму. В картах рассрочки такой проблемы нет.

- А если я сделаю несколько покупок (на 10 тысяч, потом на 500 рублей, потом еще на 3000). Плюс все они дробятся на разные периоды рассрочки. Тут тоже можно запутаться…

- Мы сделали все, чтобы клиентам было удобно. Есть мобильное приложение, где каждый платеж разложен, за какую покупку и какую сумму вы платите сейчас. Плюс на нашем официальном сайте (см. «Полезная ссылка») можете в личном кабинете все посмотреть. Но даже если у вас нет смартфона и вы не пользуетесь интернетом, можно бесплатно позвонить в контакт-центр и все уточнить.

- Платеж один в месяц? Или за каждую конкретную покупку?

- Разные покупки делятся на части и суммируются. Получается один платеж в месяц.

- Сколько магазинов уже входит в партнерскую сеть?

- Почти 100 тысяч магазинов по всей России. Много популярных сетей: «Пятерочка», «М-Видео», Hoff, АЗС «Татнефть» и другие. Полный список можно посмотреть на сайте. Там идет постоянно обновление. Многие крупные компании присматриваются к нашей карте, идут региональные пилотные проекты, например с нефтяной компанией «Лукойл».

Главный управляющий директор ПАО «Совкомбанк» Андрей Спиваков

Фото: Евгения ГУСЕВА

Карту на дом привезет курьер

- Если я хочу получить карту, что для этого нужно?

- Первое действие - нужно зайти на сайт Halvacard.ru и оставить заявку. Если вы ее заполните полностью, курьер приедет к вам домой и привезет карту. Вам останется только сфотографироваться, показать паспорт и расписаться в получении. И сможете начать пользоваться.

- А на карте уже лежит какая-то сумма?

- Там есть установленный кредитный лимит, в рамках которого вы через несколько минут сможете совершать покупки. Сразу после того, как расстались с курьером.

- Как определяется кредитный лимит?

- Мы оцениваем платежеспособность каждого конкретного клиента.

- Каким образом? Грубо говоря, если у человека доход 15 тысяч рублей, с каким лимитом карту он сможет получить?

- Мы не рекомендуем иметь ежемесячный платеж больше чем 30 - 40% от того дохода, который у вас есть. В данном случае берем одну треть от 15 тысяч рублей, умножаем на шесть (средний срок рассрочки). И получаем примерную одобренную сумму - примерно 30 000. В целом у нас минимальный лимит по карте - 15 тысяч рублей. Если подтвержденный доход клиента больше, то и лимит выше.

- Карта действует пять лет. А если за это время финансовое положение улучшилось, можно ли расширить лимит?

- Да, конечно. Для этого нужна только новая справка 2-НДФЛ. Если пользуетесь мобильным приложением или сайтом, надо просто сфотографировать справку и приложить ее в электронном виде. Ходить никуда не надо, банк рассмотрит заявку на увеличение лимита онлайн. Если не пользуетесь приложением или сайтом, можно просто зайти в любой наш офис, принести справку - и мы пересмотрим лимит. У банка есть офисы более чем в 1000 городов по всей стране.

- Могут ли получить карту пенсионеры?

- «Совкомбанк» по сложившейся репутации - это банк первого выбора для людей старшего возраста. Мы умеем работать с пенсионерами, умеем правильно оценивать их платежеспособность. Единственное, к чему мы призываем пенсионеров, - быть очень аккуратными со своими расходами и долгами. Хотя по нашему опыту это и так им свойственно.

- А есть те, кому карту вообще могут не выдать?

- Безусловно. Карта рассрочки - это кредитный продукт. Мы отказываем людям с плохой кредитной историей, а также тем, кто имеет текущие просрочки. Для таких людей мы предлагаем другой наш продукт - «Кредитный доктор». Он позволяет восстановить положительную кредитную историю. Карта «Халва» - это продукт для хороших заемщиков, которые умеют считать и не хотят переплачивать проценты.

«Халва» - это универсальный продукт

- На обычных банковских картах есть дополнительные услуги. Например, кешбэк или процент на остаток. Есть ли это на карте рассрочки?

- Карта «Халва» - это универсальный продукт. Мы позиционируем ее как карту на каждый день. Если вы кладете на карту собственные средства, то на остаток по ним начисляется 7% годовых каждый месяц. И есть повышенные проценты (8,25% годовых), если клиент производит минимум четыре покупки по карте «Халва» в месяц, одна из которых более 5 тысяч рублей. Таким образом, мы стимулируем клиентов покупать больше у наших партнеров. Плюс у карты «Халва» есть и кешбэк в 1,5%, который начисляется на все покупки, которые вы произведете собственными средствами по карте «Халва».

- А зачем туда класть свои личные средства?

- Чтобы для вас не существовали ограничения. Тогда вы можете делать покупки и в магазине-партнере, и в любом другом магазине.

- Карта действует по всей России или только в том регионе, где живет клиент?

- Это федеральная карта. В каждом населенном пункте, где работает «Совкомбанк», есть минимум три партнера, которые принимают карты рассрочки «Халва». А если у вас на карте есть собственные средства, то вы можете спокойно совершать покупки в любом магазине страны.

«Если пропустили платеж - это не фатально»

- Есть ли какие-то штрафы, если человек не платит?

- Карты рассрочки в отличие от кредитных карт устроены несколько по-другому: банки не зарабатывают на штрафах или на том, что клиент не укладывается в беспроцентный период. У нас есть льготные 5 дней после даты, когда нужно было произвести ежемесячный платеж. В этот период банк не начисляет никаких штрафов и пеней, но напомнит вам бесплатным СМС о необходимости погасить задолженность. Поэтому, если вы случайно пропустили платеж, это не станет фатальным событием. В кредитных картах льготный период работает иначе. Если вы допустили просрочку даже на один день, то вам банк начисляет проценты прямо с даты покупки и на всю сумму кредита, а это обычно полтора-два месяца.

- Если я пользуюсь картой, но не плачу по кредиту, какие санкции меня ожидают, что потребует банк?

- Банк не заинтересован, чтобы вы вышли на просрочку и испортили себе кредитную историю. Поэтому даем время погасить долг. Но с 6-го дня мы начинаем начислять штрафы и пени. Считаем, что лимиты по картам рассрочки не такие большие, чтобы не перехватить где-то денег и не погасить возникшую задолженность. Это тоже кредит (хоть и беспроцентный), и его нужно погашать.

Вопрос на засыпку

- Как можно бесплатно зачислить деньги на карту «Халва?

- Во-первых, в любом нашем отделении. «Совкомбанк» - большой федеральный банк, у нас более 2000 офисов. Во-вторых, можете оплатить через «Почту России» или терминалы QIWI. В-третьих, можно зайти на сайт Halvacard.ru и сделать перевод с карты на карту абсолютно бесплатно.

Полезная ссылка

Реклама